פרק 34 - דברים שחובה לדעת לגבי ביטוח משכנתא (ומאילו מלכודות להימנע)

מה כדאי לדעת על ביטוח משכנתא? ומאיזו מלכודת להיזהר? כשבאים לקחת משכנתא בישראל הבנקים מחייבים את נוטלי המשכנתא ברכישת פוליסת חיים על סכום החוב ופוליסת מבנה בסיסית על סכום ערך הכינון שמופיע בדוח השמאות. ערך כינון זה הסכום הנדרש לכיסוי עלות הקמת המבנה מחדש. מאחר וזו עובדה ידועה שהבנקים בישראל הם איגוד של מונופולים (אוליגופול) אז הם מנצלים את כוחם הרב ואת הלחץ לשכנע לקוחות לרכוש פוליסת מבנה וחיים דרכם. אל תסכימו בשום פנים ואופן לרכוש דרך הבנק! משנת 2005 קבע הרגולטור שסוכנות ביטוח של בנק אינה יכולה למכור ביטוח ביטוח מבנה עם כיסוי לביטוח צד ג' (כיסוי שקיים בכל פוליסה שנמכרת בשוק). פעם בתמימותי חשבתי שקביעה זו נועדה לחזק את התחרות ולהחליש את הכוח המונופוליסטי של הבנקים. היום אני מבין שהבנקים פשוט ביקשו להוזיל את העלויות שלהם וחיפשו דרך "להכשיר את השרץ". ביטוח לצד ג' הוא כיסוי ביטוחי חשוב מאוד שמגן עליכם מפני נזילת מים או שריפה שגורמים לנזק לנכס של השכנים. זה ביטוח שמגן עליכם במקרה ומבקר כמו עוזרת נפצעת אצלכם בבית. בקיצור זה ביטוח מאוד חשוב. לגבי ביטוח חיים כדאי לדעת שהרוב המוחלט של הביטוחים בנוי בצורה כזו שהפרמיה מתייקרת מדי שנה, אז כדאי להיות עם יד על הדופק ולבקש הנחה באופן רציף כדי לשמור את הפרמיה נמוכה. קיימת חברה בשוק שמציעה לקבע את הפרמיה לתקופה של 15 שנה, אך זה אומר לשלם כפול ממה שהשוק מציע. עוד דברים שכדאי להכיר מהניסיון שלי עם השנים גיליתי שלפעמים בנקים מאשרים שרק חלק מנוטלי המשכנתה יחויבו בעשיית ביטוח חיים עקב מצב בריאותי ירוד של אחד מנוטלי המשכנתאות שלא מאפשר קבלה לביטוח חיים. החוק בישראל מחייב חברות ביטוח לאשר נוטל משכנתה לביטוח חיים, אך הן יכולות לגבות פרמיה שערורייתית על כך ולכן זה לא ממש פתרון. קיימת חברה שהיא חלק מסוכנות ביטוח ידועה שמתמחה בביטוחים לאנשים עם מצב בריאותי בעייתי (גם בביטוחי בריאות). כשהייתי מתמחה נתקלתי במקרה בו הלקוח סיפר שקיימת קביעה של בנק ישראל כמדומני שאם ערך הקרקע עולה על סכום המשכנתה ניתן לוותר על הביטוחים ואין חובה לרכוש אותם. אני נוטה לחשוב שזה נכון למרות שלא הצלחתי למצוא על כך חומר. שורה תחתונה אני מציע לכם בלקיחת משכנתה לרכוש ביטוח חיים ומבנה אך ורק דרך סוכן ביטוח מהסיבות הבאות : ביטוח החיים יהיה זול יותר מסוכנות הביטוח של הבנק שהיא סוג של מונופול. ביטוח המבנה יהיה מקיף יותר ויכלול כיסוי לצד ג'. בנוסף תוכלו לרכוש הרחבות חשובות כמו ביטוח לרעידת אדמה, ביטוח תכולה, ביטוח למקרה טרור וביטוח שנותן את הערך האמיתי של הדירה לפי שווי שוק ולא רק לפי עלות הקמת המבנה (הכולל את מחיר הקרקע). אז לפני שאתם מגיעים לפגישה לסניף הצטיידו מבעוד מועד בביטוחים המתאימים ואל תיפלו ללחץ של נציגי המכירות האגרסיביים של סוכנויות הביטוח של הבנק. #משכנתא #מחשבון_משכנתא #יועץ_משכנתאות #פועלים_למשכנתאות #משכנתאות #לאומי_משכנתא #בנק_ךאומי_משכנתא #דיסקונט_משכנתאות  #מחשבון_משכנתא__פועלים