פרק 24 - החשיבות של ביטוח אובדן כושר עבודה

אחד הביטוחים החשובים ביותר שחשוב שיהיה הוא ביטוח אובדן כושר עבודה. כולנו מבינים מדוע ביטוח חיים הוא חשוב כדי לשמור על אותה רמת חיים שהתרגלנו אליה מבחינה כלכלית עקב מות מפרנס שאתו נעלמת חלק גדול מההכנסה החודשית, אז ביטוח אובדן כושר עבודה הוא לא פחות חשוב. הדרך הנפוצה להיות מבוטח לביטוח אובדן כושר עבודה היא דרך קרן הפנסיה או ביטוח המנהלים או לרכוש את הכיסוי בנפרד באופן עצמאי. בקרן הפנסיה ההפקדה החודשית קובעת את גובה הכיסוי לנכות (כך נקרא הכיסוי לאובדן כושר עבודה) ושארים (כיסוי להכנסה חודשית עקב מוות לאלמנ/ה והילדים עד גיל 21). מה שהרבה אנשים לא מבינים הוא שההגדרה הקובעת למקרה תביעה בקרן הפנסיה היא כללית או רחבה מאוד ויכולה לגרום לתביעה עתידית להידחות. ההגדרה בכל קרנות הפנסיה היא הגדרה של "עיסוק סביר", כלומר בהתאם להשכלתו וניסיונו של אותו אדם. הגדרה זו מאפשרת לחברת הביטוח יותר מקום לדחות תביעה עתידית על סמך הטענה שאותו אדם יכול לעסוק בעבודה אחרת. כדי להימנע ממקרים כאלה אני ממליץ ללקוחותיי לרכוש כיסוי ביטוחי בשם "מטריה ביטוחית". בעזרת מטריה ביטוחית (אם קיימת אופציה כזאת) ניתן לשדרג את ההגדרה מ"עיסוק סביר" ל"עיסוק ספציפי", כלומר העיסוק בו עסק אותו אדם ערב קרות האירוע. הגדרת "עיסוק ספציפי" לא מאפשרת לחברת הביטוח להתחמק מתשלום תביעה עתידית בטענה שאותו אדם יכול לעסוק בעיסוק אחר וכך הלקוח מצמצם את הסיכוי של תביעה עתידית אפשרית להידחות. לקרן הפנסיה עוד יתרון בכך שניתן להצטרף בקרנות ברירות המחדל וגם חלק מהקרנות הרגילות ללא הצהרת בריאות עם תקופות אכשרה של 5 שנים, כלומר שאם עברו 5 שנות ותק אותו אדם מכוסה באופן מלא לנכות ושארים כולל מקרים רפואיים קודמים. מטריה ביטוחית מאפשרת לבטל את תקופת האכשרה של 5 השנים ללא צורך בהמתנה. עוד יתרון שיש למטריה הביטוחית הוא צמצום תקופת ההמתנה עד לקבלת תשלום על אובדן כושר עבודה מ3 חודשים לחודש אחד בלבד, ביטול קיזוז עם התשלום מול ביטוח לאומי, כלומר קבלת תשלום גם מביטוח לאומי וגם מחברת הביטוח. ניתן גם להוסיף גידול של עד 2% בזמן תשלום תביעה בכיסוי כדי להפחית פערי שנוצרים בעלייה במדד יוקר המחייה, כיסוי נוסף למצב סיעודי והצמדה למדד לתקופה של עד 5 שנים בתשלום תביעה. העלות לכיסוי של מטריה ביטוחית הוא בדרך כלל מזערי ועומד על כ40% מהעלות הרגילה לביטוח של אובדן כושר עבודה. הצטרפות למטריה ביטוחית דורשת מילוי הצהרת בריאות וחיתום ולכן לא תמיד ניתן לקבל כיסוי זה. בנוסף לא תמיד קיימת אופציה לאותו עיסוק להיות מבוטח בחברת הביטוח להגדרת עיסוק ספציפי. הכיסוי הביטוחי שנרכש באמצעות ביטוח מנהלים או באופן עצמאי הוא ברוב המוחלט של המקרים בהגדרה ספציפית ולא נדרש שדרוג. כיסוי לאובדן כושר עבודה צריך לעמוד על לפחות 75% מהשכר ברוטו של אותו מבוטח. תשלום הפרמיה לביטוח אובדן כושר עבודה נחשב להוצאה מוכרת על פי סעיף 47 למס הכנסה (ניתן לראות בדוח השנתי של כל סוף שנה). #ביטוח #הר_הביטוח